Kdy je ten správný čas začít dítě seznamovat s prvními investicemi a jak to udělat, aby dítě porozumělo principům, které využije v budoucnosti. Každé dítě pochopitelně potřebuje jiný přístup podle věku, nicméně existují jasně definované body, kterých se při rozhodnutí držet můžete.
Jak přistupovat k investování s dětmi?
Investování s dětmi má vliv na jejich budoucí schopnost správně nakládat se svými penězi. Dítě, které získává první zkušenosti s hodnotou peněz a jejich zhodnocením, si již v poměrně raném věku uvědomuje, že finanční prostředky nejsou pouze spotřební záležitostí. Namísto běžného spoření na účtu, investice nabízí možnost vyššího zhodnocení peněžních prostředků díky složenému úročení a růstu hodnoty aktiv.
Mnoho rodičů spoléhá pouze na klasické spořicí produkty s nízkými úroky. Z dlouhodobého hlediska tato strategie nedává příliš velký smysl kvůli inflaci, která může hodnotu úspor zásadně snižovat. Investice do správně vybraných aktiv může mít za následek lepší ochranu úspor a rozumné zhodnocení v horizontu několika let.
Ve světě je běžné, že se děti učí o investicích již ve škole. Skandinávské země, ale i například Kanada či Austrálie, zařadily finanční vzdělávání do svých výukových plánů dětí základních škol. Výsledkem tohoto přístupu jsou statisticky prokázané lepší finanční návyky dospělých lidí.
Praktické zkušenosti s investováním naučí děti racionálně přemýšlet o penězích a osvojí si základní dovednosti potřebné k odpovědnému finančnímu rozhodování. Děti, které začínají investovat s rodiči, mají prokazatelně lepší šanci stát se finančně nezávislými a ekonomicky stabilními dospělými.
Kdy je optimální začít?
Předškolní děti jsou schopné pochopit základní principy šetření a zjistit, že odložená spotřeba jim časem může přinést něco navíc. Kolem věku pěti až osmi let můžete velmi jednoduše přenést do praxe několik investičních principů prostřednictvím her, jednoduchého šetření nebo realistických příkladů.
Věk od 9 do 13 let je ideálním obdobím, kdy dítě již rozumí hodnotě peněz a rozdílu mezi výdaji, spotřebou a odkládáním peněz stranou. V tomto období můžete snadno ukázat dítěti, jak funguje motivační princip investování – co znamená růst hodnoty investic a jakým způsobem se tvoří zisk.
Pro teenagery (13–18 let) je již vhodná i pokročilejší forma finančního vzdělávání. V tomto období můžete představovat základní principy akcií, fondů či ETF. Starší děti jsou schopné chápat konkrétní příklady z reálného světa, oceňovat rizika a uvědomovat si, že investování neznamená okamžité výnosy, ale dlouhodobě konzistentní práci s financemi.
Aby dítě mohlo samostatně rozhodovat o svých investicích, mělo by dítě dosáhnout zhruba 16 let. Do té doby by měli rodiče s dětmi o investicích hovořit, jednotlivé kroky vysvětlovat a vést dítě postupně k samostatnosti.
Jak dětem vysvětlit princip investování jednoduše?
Pro malé děti je dostatečné pochopit investování jako odložení spotřeby: místo okamžitého utracení peněz si peníze ponecháváme, aby nám časem přinesly zhodnocení. Školní děti mohou již začít samostatně rozhodovat o malé části peněz – peněženka s kapesným je ideální začátek. Ukažte dítěti příklad investování například do drobných aktiv, jako jsou sběratelské předměty nebo cennosti, které mají vyšší hodnotu za určité období. Tímto způsobem představíte rozdíl mezi „spotřebou“ a „investicí“.
U teenagerů je vhodné uvést reálné investiční nástroje. Postačí i simulace investování, díky kterým adolescent získá náhled do světa akcií, fondů a ETF. Doporučujeme představit praktickou ukázku portfolií a sledovat jejich pohyb, hovořit o pravidelnosti a složeném úročení.
Při vysvětlování zůstávejte fakticky přesní a nezjednodušujte příliš investiční rizika tak, aby děti pochopily, že vše má svá pravidla a že investování je vždy o rovnováze rizika a možné odměny.
Kterým chybám při investování s dětmi se vyvarovat?
Mezi časté chyby patří opožděný začátek. Čím dříve začnete dětem vysvětlovat základy financí, tím jednodušší bude jejich cesta k finanční samostatnosti.
Vyhněte se příliš složitým finančním produktům. Nemá smysl, aby dítě investovalo do nástrojů, kterým nerozumí. Každá investice musí odpovídat věkové kategorii a schopnosti dítěte porozumět principu.
Další chybou bývá nekonzistentní komunikace. Rodič by měl vysvětlovat dítěti investiční aktivity srozumitelně a jednoznačně.
Neomezujte se pouze na jeden typ aktiv – správná diverzifikace je nutná i při menších dětských investicích.
Jaké produkty zvolit?
Na trhu existuje několik typů produktů vhodných pro investování peněz pro děti.
Spořicí účty a stavební spoření – tradiční produkty
Spořicí účty jsou stále nejoblíbenější volbou rodičů kvůli jednoduchosti, likviditě, téměř nulovému riziku a snadné dostupnosti. Dětské spořicí účty bývají bez poplatků a obvykle umožňují rodičům jednoduše online přístup. Nevýhodou spořicích účtů je ovšem velmi nízké zhodnocení, které zpravidla jen stěží pokryje inflaci.
Podílové fondy – jednoduchá cesta k diverzifikaci
Podílové fondy představují investici, kdy peníze shromážděné od mnoha klientů fond následně investuje do různých aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy nebo nemovitosti. Výhodou těchto fondů je jednoduchá dostupnost a snadná správa – za fond vás aktivně investují zkušení portfolio manažeři.
ETF – moderní nízkonákladový nástroj
ETF (Exchange Traded Funds – fondy obchodované na burze) jsou moderním investičním instrumentem, který získává na popularitě díky nižším poplatkům a větší transparentnosti ve srovnání s běžnými podílovými fondy. ETF obvykle sledují vývoj určitého indexu (např. S&P 500 nebo MSCI World). Investice pomocí ETF znamená, že dítě vlastní drobný podíl na stovkách až tisících společností po celém světě, což snižuje riziko investice.
Akcie a dluhopisy
Přímé investice do akcií nebo dluhopisů již vyžadují hlubší znalosti a zkušenosti. Akcie znamenají vlastnictví přímého podílu na společnosti, její výhodou je možnost velmi vysokých výnosů, avšak existuje i vyšší riziko výrazného kolísání hodnoty investice. Dluhopisy fungují tak, že půjčujete peníze společnosti nebo státu výměnou za stanovený roční úrok (výnos). Jsou tedy konzervativnějšími produkty, které slouží především k zachování hodnoty peněz.
Kolik by měli rodiče pravidelně investovat?
Obecně doporučovaná minimální částka pravidelných investic pro děti je přibližně mezi 500 až 1000 Kč měsíčně. Pravidelné investování menších částek má zásadní výhodu – eliminuje riziko špatného načasování trhu a dlouhodobě umožňuje těžit z pozitivního průměrování investiční ceny. Vyšší měsíční vklady samozřejmě urychlí celkový růst investice, ale každá rodina by se měla řídit především svými finančními možnostmi, vyhnout se přílišné zátěži rodinného rozpočtu.
Ideálním řešením bývá portfolio kombinující více produktů, díky čemuž dítě získá nejen finanční prostředky, ale také reálné zkušenosti s investováním.
Pokud přemýšlíte o investování společně s dítětem, začněte co nejdříve. Vybírejte jednoduché, transparentní produkty a využívejte různé aktivity a hry k tomu, aby investování dítě bavilo a učilo zároveň.